Een gezinsverzekering, ook wel “de familiale” genoemd, mag dan wel niet wettelijk verplicht zijn, ze is voor iedereen een must. Een modaal gezin kan zich zo voor om en bij de € 100 per jaar heel wat financiële kopzorgen besparen.
De kwintessens van een familiale verzekering is de dekking van de burgerlijke aansprakelijkheid. Op die manier bescherm je jezelf tegen de financiële gevolgen van dingen die mis lopen in je dagelijkse leven. Vandaar dat zo’n contract voor iedereen een aanrader is, of je nu helemaal in je eentje woont of een gezin hebt met kinderen en/of huisdieren.
Wie bereid is een beetje extra premie te betalen, krijgt ook een beperkte rechtsbijstand.
Een modaal gezin kan zich voor die beide dekkingen voor om en bij de € 100 per jaar heel wat financiële kopzorgen besparen.
Dekking burgerlijke aansprakelijkheid
De belangrijkste reden voor een gezinspolis is dat het heel interessant is om verzekerd te zijn wanneer je burgerlijk aansprakelijk wordt gesteld voor schade die je in je privéleven hebt veroorzaakt. Dat veronderstelt dat het slachtoffer kan bewijzen dat je een fout hebt begaan en dat er een oorzakelijk verband is tussen die fout en de schade.
Een ongeluk zit immers in een klein hoekje. Zelfs de voorzichtigste mens kan al eens een stommiteit begaan in het dagelijkse leven, die zware financiële gevolgen heeft. Je rijdt bv. met je fiets op een voetganger en die moet in het ziekenhuis worden opgenomen.
Het betreft niet alleen de schade die je door je eigen fout hebt veroorzaakt, maar ook bijvoorbeeld de schade berokkend door de fout van je minderjarige kinderen, je huisdieren of de dieren van iemand anders die onder jouw bewaking stonden, de babysit op wie je een beroep deed of de poetshulp die je in huis had gehaald (niet via dienstencheques, want dan geldt een aparte verzekering).
Je zult weliswaar niet in alle omstandigheden op je familiale verzekering kunnen terugvallen. Er zijn nu eenmaal gevallen waarin niet elke verzekeraar verplicht is om dekking te bieden, bv. als de schade het gevolg is van een fout die je in het kader van een contract hebt begaan (bv. je beschadigt een toestel dat je bij een vakman bent gaan huren), als de schade wordt gedekt in een wettelijk verplichte polis (bv. die voor de gewone autoverzekering), of als het een zware fout betreft die uitdrukkelijk en op beperkende wijze in de polis werd uitgesloten (bv. schade veroorzaakt met alcohol in het bloed, schade veroorzaakt door een bouwvallig gebouw, schade na een weddenschap of uitdaging of na een vechtpartij …). Alles hangt af van het contract, dus jouw verzekeraar kan maar beter weinig situaties uitsluiten.
De minimale vergoeding per schadegeval werd bij wet vastgelegd, maar alle familiale verzekeraars gaan daarboven. Wel moet je in de meeste gevallen sowieso zelf opdraaien voor een deel van de materiële schade (“de franchise”), of zelfs voor het volledige bedrag als de schade niet al te hoog oploopt (bv. gebroken bril).
Beperkte dekking rechtsbijstand
Bijbetalen voor rechtsbijstand kan erg nuttig blijken wanneer je zelf het slachtoffer bent van schade waarvoor je de dader burgerlijk aansprakelijk acht. Want anders zou je misschien terugdeinzen voor de kosten van een proces en snel genoegen nemen met het bedrag dat de verzekeraar van de tegenpartij je voorstelt, ook al vind je het in feite te laag.
Die rechtsbijstand kan ook van pas komen wanneer je zelf burgerlijk aansprakelijk bent voor schade, want dan mag je zelf de advocaat kiezen die je voor de strafrechter zal verdedigen.
Je kunt wel niet bij het minste probleem naar een advocaat hollen en de erelonen nadien terugvorderen van je verzekeraar. Je moet je maatschappij eerst contacteren om haar juridisch advies te vragen of je belangen te laten verdedigen. Ze zal er dan alles aan doen om de zaak in der minne te regelen, dus zonder rechtbank. Pas als dat niet lukt, zal ze je gerechtelijke verdediging op zich nemen en kun je gebruik maken van de mogelijkheid om zelf je advocaat te kiezen.
Wanneer de verzekeraar een rechtszaak niet nuttig acht, mag je een advocaat naar keuze vragen of je volgens hem wel een goede kans op slagen hebt voor de rechtbank. Geeft die advocaat de verzekeraar gelijk, dan krijg je de helft van de consultatiekosten terug. Bevestigt hij echter jouw standpunt, dan is het ereloon volledig voor rekening van de verzekeraar en heb je het recht om op zijn kosten een proces te beginnen.
De verzekeraars beperken het bedrag dat ze aan de rechtsbijstand willen besteden. Aangezien een rechtszaak zeer veel geld kan kosten, is het belangrijk dat de maximale tussenkomst voldoende hoog ligt.
Wat heeft de markt te bieden?
Er zijn heel veel gelijkenissen tussen de contracten, want ze moeten aan bepaalde wettelijke minimumvoorwaarden voldoen. Echt slechte contracten zijn er ook niet: alle verzekeraars doen beter dan het wettelijke minimum. Maar de ene gaat wel verder dan de andere. Precies daarom kan het belangrijk zijn om te checken of je polis wel op jouw prioriteiten is afgestemd. Als je bv. rijpaarden hebt, kan je vaak mits een extra premie dekking genieten, maar er zijn ook contracten waarin je die dieren onmogelijk kunt laten verzekeren en andere waarin je automatisch bent verzekerd ongeacht het aantal paarden.
Een familiale verzekering is geen dure verzekering: voor een gezin van twee 40’ers met twee kinderen varieerde de premie voor de dekking burgerlijke aansprakelijkheid én rechtsbijstand eind juni 2017 van € 71 tot € 174.
