Wat is pensioensparen?
Wie aan pensioensparen doet, bouwt voor zichzelf een extra pensioen op. Wat je stort geeft bovendien recht op een fiscaal voordeel: je kan het dus fiscaal in mindering brengen via de personenbelasting. Het geld dat je spaart, wordt belegd in een pensioenspaarfonds of in een pensioenspaarverzekering. Daardoor kan het aangroeien. Bij een pensioenspaarverzekering met rentewaarborg (“tak 21”) is dat zelfs aan een vast gegarandeerd rendement en heb je de zekerheid dat wat je stort niet verloren gaat. Met een dergelijke pensioenspaarverzekering onderga je de beursrisico’s dus niet!
Waarom nu al bezig zijn met je pensioen
Momenteel heeft een loontrekkende een gemiddeld wettelijk pensioen van nauwelijks meer dan 1.200 euro bruto per maand. Om te vermijden dat je levensstandaard na je pensionering zal dalen, kan je echter zelf al iets doen. Naast wat je via het werk aan aanvullend pensioen kan opbouwen in een pensioenplan of groepsverzekering als je werkgever dat voorziet, kan je een eigen spaarpotje aanleggen om jouw wettelijk pensioen aan te vullen en jouw levensstandaard op peil te houden na je pensionering.
Fiscaal voordeel pensioensparen
Iedereen die belastingen betaalt en tussen 18 en 64 jaar is, mag het geld dat hij stort in een pensioenspaarproduct jaarlijks inbrengen in zijn aangifte van de personenbelasting. Jaarlijks kan je tot 990 euro fiscaal in mindering brengen, en dan 30% van de stortingen terug krijgen van de belastingen. Je kan voortaan zelfs tot 1.270 euro storten, maar dan is het belastingvoordeel maar 25%. Vraag desnoods om advies.
Waarom pensioensparen bij een verzekeraar?
Veiligheid
Je pensioenkapitaal is nergens zo veilig als bij een verzekeraar.Verzekeraars zijn namelijk heel voorzichtig met het geld dat je hen toevertrouwt. Ze zorgen dat ze altijd een extra buffer hebben voor het geval het wat minder gaat. Bovendien beleggen zij het geld op een veilige manier, zoals in staatsobligaties. Daarenboven weet je van te voren wat je minimaal bijeen zult sparen. Verzekeraars garanderen je namelijk een vast rendement en kunnen je zelfs nog een extraatje geven onder de vorm van winstdeelname.
Flexibel
Ook niet onbelangrijk om te weten is dat je op een zeer flexibele manier aan pensioensparen kan doen. Je bent niet verplicht om iedere maand een vast bedrag te sparen. Je kunt soms wat minder sparen, bijvoorbeeld wanneer je net dat droomhuis of een appartementje hebt gekocht. Pensioensparen is met andere woorden een flexibel en veilig product dat jou toelaat met een gerust hart jouw pensioen tegemoet te zien.
Nooit te jong om te starten met pensioensparen
Hoe jonger je eraan begint, hoe beter voor jou. Zodra je 18 bent, kan je een pensioenspaarverzekering afsluiten. Hoe jonger je begint met sparen, hoe beter het eindresultaat zal zijn. Je geeft het geld namelijk meer tijd om flink aan te groeien. Als belastingplichtige kan je bovendien genieten van een fiscaal voordeel. Hoe vroeger je begint met pensioensparen, hoe langer je van dit fiscaal voordeel kan genieten.
Pensioensparen helpt je om bovenop je wettelijk pensioen een aanvullend pensioen op te bouwen.
Onder bepaalde voorwaarden geniet je belastingvermindering door een vermindering van de personenbelastingen vanaf de leeftijd van 18 jaar tot maximum 65 jaar.
Het contract heeft een minimumduur van tien jaar. Bij pensioensparen kan je kiezen tussen sparen via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering.
- Bij een pensioenspaarfonds krijgt je geen gegarandeerd rendement. Zo’n fonds belegt in aandelen en obligaties waarbij de winst afhangt van de beursevolutie.
- Sparen via een spaarverzekering is veiliger. Je kunt het gespaard bedrag niet verliezen. Je hebt een gegarandeerd minimumrendement met vaak extra winstdeelnames. Het jaarlijks te sparen bedrag is beperkt: in 2019 is er de keuze tussen de twee fiscale maximumbedragen van 980 euro en 1.260 euro.
Het fiscale maximumbedrag blijft standaard 980 euro met 30% belastingvermindering. Jij recupereert tot 294 euro via de belastingen. Je kunt kiezen om meer te sparen met een maximum van 1.260 euro. Bovendien ontvang je dan een belastingvermindering van 25% en recupereert tot 315 euro.
